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小陳還是個職場新鮮人的時候，剛出社會就背負學貸，在他努力工作一段時間成為職場老鳥後，也娶到美嬌娘，但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下，小陳因為生活支出愈來愈高，老婆也懷孕，為了要應付更多的生活費開銷，進而背負一堆卡債。
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趣店上市，讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。
質疑者認為，現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款，對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。
支持者則稱，現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務，以科技手段向低收入人群提供短期借貸，是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息，並非純借貸利息。
這場爭論，隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪，一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今，兩年時間國內出現上千家現金貸平台，他們中不少被貼上「原罪」的標籤，也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物，我們希望通過這篇文章為您解答。
什麼是現金貸？
遠在天邊，借你一千
現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，指小額、短期、不限用途的現金借貸，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。
通俗解釋，現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金，並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸，從中收取利息差、服務費。
最開始，這種方式主要在線下進行，比如早期由銀行發行的信用卡，然而信用卡審核條件嚴格，覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展，線上風控技術出現，現金貸也進入線上。
據不完全統計，目前國內的小額現金貸平台已有上千家，可以分為四類：
互聯網系：微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表，背靠互聯網巨頭資金實力雄厚，內部流量轉化獲客成本低；
垂直平台：趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表，針對細分人群，獲客及資金成本相對較高；
P2P平台：從桃園民間借貸C理財端聚集資金，在通過線上方式想有需要的需求方放貸；
消費金融系：蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等，其基於目前分期業務擴展，資金來源廣、成本低。
根據第三方監測平台網貸之家的報告：小貸公司借款期限通常在6-12個月，最高可貸50萬；P2P較多集中於一年期內（個別平台可貸兩年期），可貸額度最多不超過20萬，多數平台為5萬以內；垂直現金貸平台通常在6個月之內，可貸額度通常在數千元-萬萬左右；持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月（個別的有兩年期和三年期），借款額最多不超過20萬。
這些現金貸平台的商業模式為：通過線上平台，向無信用卡人群發放短期、小額貸款，並收取利息和手續費。用一句形象的話說：遠在天邊，借你一千。
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
錢從哪來？
P2P理財、銀行、信託
不同的現金貸平台，其借貸的資金來源也有差異。
除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金，一般而言，P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示，僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。
另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示：其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構；2017年上半年，趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構；早期，P2P曾是趣店重要的資金來源，但隨著交易規模的迅速擴大，P2P作為資金提供方的角色已經弱化。
還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。
揮之不去的「高利貸」陰影
何為高利貸？按照最高法院的司法解釋，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息，則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線，超過部分被視為高利貸。
今年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，首次把「現金貸」納入整治範圍，並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。
銀監會認為，現金貸最大罪狀是利率畸高。
一本財經曾統計，市面上78家比較知名的現金貸平台，平均年化利率158%，有47家平台的年化利率超過100%，高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。
現金貸的實際利息為什麼如此高？
一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析：
一筆1000元的貸款，假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%；其次是徵信風控費用按照1%來算，需扣除10元風控費用；再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本，此外還有1%-20%不等的壞賬率，所有係數相抵消后，已經幾乎沒有盈利的空間。
翻譯過來，不放「高利貸」彰化二胎房貸條件，基本賺不到錢。
尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者在某現金貸平台招股書中發現，其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費，包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等，利息收入則沒有明顯的提現。
按照該業內人士說法，這是現金貸平台的通常做法：貸款利息與服務費、管理費分開收取，「如果按銀行那種年利息計算方式，貸款利息與服務費、滯納金合併，這個利息是非常高的，甚至能超過100%；而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取，則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」
「線上信用卡」：高風險對應高利率
趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱，「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人，吃飯刷卡的人，不是掏不起這個錢，而是享受到分期付款，是一種金融服務，是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服務。」
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
不過，當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後，你可能會發現，希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸，勢必有其設置高利率的土壤。
信用卡由銀行發行，其申請條件嚴苛，除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄，甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」
而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工，但是收入並不高，每月的收入會在2000-5000元左右，在央行沒有徵信記錄，而且有些人也沒有社保，但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者說。
正因為如此，現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右，而現金貸的貸款利息（包括貸款服務費、滯納金等）超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。
現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群，以一種高風險的方式放貸，從高利息中獲得收益。
目前，已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司，希望以技術手段提升風控能力，擴大盈利空間。
在催收上，信用卡因為接入央行的徵信體系，讓用戶形成天然的震懾，因此壞賬相對較低宜蘭借錢管道花蓮小額借錢，催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。
而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系，另一方面催收則多靠專業催收團隊等。
儘管羅敏如何貸款創業在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見，反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收，甚至出現人身傷害事件。
命運：現金貸會走向何方？
網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示，現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在，對於整個互金行業及普惠金融領域來說，是很重要的一個細分市場。但是，由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快，所以目前看到了大量現金貸的身影，而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。
而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題，也引起了監管部門的高度警惕。
就在10月19日上午，銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示，今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴，嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。
而中國證券報在10月13日報道稱，監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管。
輿論的風波遲早會過去，監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。
不簡單！國際知名大藥廠羅氏集團連續九年獲得道瓊永續經營指數(DJSI)肯定，獲選為西藥、生技與生命科學產業類冠軍。羅氏集團執行長Severin Schwan表示非常榮幸在永續經營努力再次獲得肯定，對羅氏來說永續經營的一項重點就是醫療照護的可近性，120年來羅氏致力於研發更好的藥物與診斷工具來改善人們的生命，唯有需要的人們可以取得這些藥物與檢驗，一切才有意義。要讓更多人可以得到醫療照護，需要各界共同努力與分擔才有可能達成。
這項指數評選事根據經濟、社會與環境三方面表現進行深度分析，道瓊永續經營系列指數提供欲將企業永續發展納入考量之投資者最佳投資組合建議。羅氏可以維持在西藥產業的領導地位，源自於傑出的永續經營策略已深植於公司文化與營運中。今年道瓊永續經營指數的評選強調羅氏在減輕醫療照護費用的負擔、正直的行銷方式及氣候策略方面表現特別優異。
為了改善全球健康照護，羅氏與不同的利害關係人合作，根據各地的需求發展永續的可近性計畫。經費是主要挑戰，其中一個解決的例子就是透過與私人商業保險公司合作，使公共照護不足的國家能得到私人保險的經費資助。到2017年中為止，已有 23項新保單在不同國家讓上百萬人得到保險保障。
▲2017羅氏為兒童而走活動／資料照片
這樣怎能為人師表？傳出有一名國二女學生只是借課練排球，沒想到，就遭到男老開黃腔！
據《蘋果日報》報導，桃園市某國中由於要舉辦排球比賽，一名國二林姓女學生在今年5月初，和另外三名女同學，向該校一名52歲陳姓老師借課綀習。這四名女同學一起到陳師辦公的電腦教室，期間林姓女學生因陳姓老師對她上下打量，她覺得不舒服、下意識雙手交叉在胸前；沒想到，這名陳姓老師見狀，居然脫口：「妳沒胸、沒屁股，誰要看？找個奶大的來借課！」
據報導，這名林姓女學生的父親知道後，二次到校要求說明，並希望陳師出面道歉。林父指出，學校僅說明「已召開性平會」，但無法說明內容細節，讓他覺得學校根本不重視；對此，學校回應，目前正在撰寫會議紀錄及製作公文，預計七月底完成程序，若屆時來不及，將向教育局通報展延一個月，對會議決議事項不說明。
林父強調，女兒對於遭老師開黃腔一事覺得不舒服，誇張的是，陳姓老師的態度還是若無其事，讓女兒覺得很可怕。另外，林父表示，在校方要求下，陳姓老師向她女兒道歉及說明，沒想到在表面道歉後，陳姓老師居然以強硬的語氣，要他女兒撤掉性平申訴，不然就會提告！林父還指出，陳姓老師疑似挾怨報復，將他女兒及另三名女同學成績打不及格，但連班上1名長期缺課的中輟生都還有60分，讓林父與女兒覺得不可思議。
針對此事，有網友批評，「不要因為對方是女學生，就依權勢任意賤蹋學生。」還有網友不滿校方作法，直批：「真的沒法認同學校的駝鳥心態！只要有事發生，學校總是息事寧人，不願面對處理」、「性騷擾普遍是的校園問題，教育部跟教育局跟學校責無旁貸！」（李遊博／綜合報導）
世大運選手，都已經陸續抵達台灣晚間，捷克和美國代表隊，就趁練習之後，到台北市體驗台式腳底按摩，師傅為了怕影響選手的比賽，都有掌握力道，所以不會太痛，但選手表情，還是怪怪的，他們說，腳底按摩是很舒服，但是真的太癢了。
奧地利代表隊選手Lechner：「這裡有點痛。」
超正的奧地利柔道選手Lechner，上一秒笑得甜美，下一秒皺起眉頭來，體驗正統腳底按摩，真的prettyhurt。
奧地利代表隊選手Lechner：「有時候會痛有時候很舒服，但還是不錯，有時候覺得想笑因為有點癢。」
奧地利代表隊選手Karft：「感覺很放鬆很棒的行程。」
不管是舒服，還是覺得癢，外國選手都很喜歡這種道地的台式按摩，另外，這一位美國羽球選手Andreinne，爸媽都是台灣人，雖然常常回台，但也是第一次體驗腳底按摩。
半個小時的按摩，和師傅已經培養出默契，按到敏感穴道，臉部表情馬上變形。
美國代表隊選手Adrienne：「他剛剛跟我說我的膝蓋（穴道）很痛，我想喔我剛剛練球完的時候，所以就是膝蓋痛的時候，就是有意識。」
按摩師傅vs.記者：「盡量讓他們放鬆就好了，（所以他們身體狀況？）不錯。」
這回世大運安排行程，讓選手除了緊鑼密鼓練習，也抽空到體驗道地的按摩，師傅為了怕影響選手比賽，其實都有把力道放小，只希望能讓她們紓解身心，有更好的表現。(民視新聞林姍亭、鍾淑惠台北報導)
借貸要注意的事項有哪些？
借貸不是一件很簡單的事情，要注意的事項有很多，萬一忽略的其中一項很可能就借不到了，借貸要注意的事項有：
1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況；
2、要評估借貸的能力；
3、要瞭解借貸的用處；
4、要商討借貸的利率；
5、要簽訂借貸合同，最好有第三人的存在；
6、區分銀行借貸與民間借貸。
借貸三大忌！
借貸是一個三思而後行的過程，借貸要全局考慮才下的決定。
但通常在這麼緊急的關頭，很多人還是會犯借貸的三大忌：
1.不熟悉借款人的品行，不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸；
2.借貸的金額雖台南民間借款然不大，但是卻沒有寫借條，這是不夠謹慎的表現；
3.根想跟銀行借錢本不知道借貸的用途。
這是借貸的三大忌，雖然很多的人都知道，但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者，借貸一定要寫契約，因為這是雙方借貸關係成立的有利證據，也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
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